Материнский капитал (МСК) можно направить на первоначальный взнос по ипотеке или на погашение уже взятого кредита — и для этого не нужно ждать, пока ребёнку исполнится 3 года. В 2026 году сертификат составляет 728 921,90 ₽ или 963 243,17 ₽ — в зависимости от того, на какого ребёнка и когда его получили. Купить жильё за маткапитал без кредита можно только после 3 лет ребёнка.
Можно ли внести маткапитал как первоначальный взнос
Да. Улучшение жилищных условий — одно из пяти направлений, на которые закон разрешает тратить МСК. По общему правилу распорядиться сертификатом можно через 3 года после рождения или усыновления ребёнка, который дал на него право. Но для ипотеки сделано исключение: сразу после рождения ребёнка капитал можно направить на:
- первоначальный взнос по ипотеке или жилищному займу;
- погашение основного долга и процентов по ипотеке или жилищному займу.
Сколько можно направить на ипотеку в 2026 году
Использовать можно всю сумму сертификата или её часть. Сумма зависит от года рождения детей и от того, получали ли вы капитал раньше.
| Ситуация | Размер МСК с 01.02.2026, ₽ |
|---|---|
| Первый ребёнок рождён или усыновлён с 01.01.2020 | 728 921,90 |
| Второй ребёнок рождён с 01.01.2020, на первого (рождён до 2020 г.) права на МСК не было | 963 243,17 |
| Второй ребёнок рождён с 01.01.2020, на первого (тоже с 2020 г.) МСК уже получен | доплата 234 321,27 |
Источник: СФР — размер материнского капитала
Подробнее о суммах по всем ситуациям — в справочнике «Размер материнского капитала в 2026 году».
Остаток на сертификате ежегодно индексируется с 1 февраля, так что, если вы используете капитал частично, неизрасходованная часть продолжит расти.
Какие сроки важны
- Когда можно начать. Для ипотеки — сразу после рождения ребёнка, давшего право на МСК.
- До какого срока нужно потратить. Законом не ограничено. Дата 31 декабря 2030 г. — это крайний срок рождения или усыновления ребёнка, дающего право на капитал, а не срок использования сертификата.
Как использовать маткапитал при ипотеке
- Проверьте сертификат и сумму в личном кабинете на Госуслугах. Сертификат оформляют без заявления, уведомление приходит туда же.
- Сообщите банку при подаче заявки на ипотеку, что часть взноса или погашения будет за счёт материнского капитала.
- Подайте в СФР заявление о распоряжении средствами МСК. Какие документы приложить и можно ли подать заявление через ваш банк, уточните в банке или в клиентской службе СФР.
- Дождитесь решения СФР по заявлению. На него отводится не более 5 рабочих дней с даты приёма, а если СФР приостановил рассмотрение из-за непоступления сведений — не более 12 рабочих дней. После одобрения СФР перечисляет деньги в течение 5 рабочих дней.
Если ипотека уже взята, порядок почти тот же — подробно разобран в статье о погашении ипотеки материнским капиталом. Можно ли совмещать капитал с льготной программой — разобрано отдельно: маткапитал в семейной ипотеке.
Что делать при отказе
Решение СФР об отказе можно обжаловать. Сначала выясните причину отказа — по ней понятно, что исправить, прежде чем подавать заявление повторно. Куда и как обжаловать решение, уточните в клиентской службе СФР или у юриста.
После покупки жильё нужно оформить в собственность с участием детей — как это сделать, читайте в статье о долях после погашения ипотеки с маткапиталом.
Частые вопросы
Можно ли взять ипотеку под материнский капитал сразу после рождения ребёнка?
Да. Первоначальный взнос и погашение ипотеки — исключение из правила «3 лет», капитал можно направить на них сразу после рождения или усыновления ребёнка (ст. 7 ч. 6.1 закона № 256-ФЗ).
Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос полностью?
Да, можно направить всю сумму сертификата: в 2026 году это 728 921,90 ₽ или 963 243,17 ₽. Нужна ли сверх этого своя часть взноса, решает банк по своей программе.
Можно ли купить квартиру за маткапитал без ипотеки?
Да, но только после того, как ребёнку, давшему право на МСК, исполнится 3 года. До этого жильё за капитал можно купить только с ипотекой или жилищным займом.
Можно ли получить маткапитал наличными и внести взнос самому?
Нет. Наличными закон позволяет получить только остаток не больше 10 000 ₽ — и лишь после того, как часть капитала уже потрачена.
Многодетным дают отдельные деньги на ипотеку?
Да, это отдельная мера, не связанная с сертификатом: 450 тысяч многодетным на ипотеку.
Нормы и источники
- Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ — ст. 7 (направления и сроки распоряжения)
- Закон № 256-ФЗ, ст. 13 — срок действия программы до 31.12.2030
- Закон № 256-ФЗ, ст. 5 — беззаявительная выдача сертификата
- СФР — размер материнского капитала
- СФР — материнский капитал
