Материнским капиталом можно погасить ипотеку сразу после рождения ребёнка — ждать 3 года, как для других направлений, не нужно. Деньги идут безналично в банк. Соцфонд (СФР) рассматривает заявление не дольше 5 рабочих дней. После погашения жильё нужно оформить в общую собственность с детьми.
Когда можно направить маткапитал на ипотеку
Жильё — одно из пяти направлений, на которые можно потратить сертификат. Ипотека здесь — исключение из общего правила «через 3 года»: закон № 256-ФЗ разрешает направить средства на первоначальный взнос и на погашение ипотечного кредита или жилищного займа сразу после рождения или усыновления ребёнка, давшего право на капитал.
Условия:
- кредит или заём взят на покупку жилья, на строительство или реконструкцию индивидуального жилого дома (ИЖС) — то есть он целевой, жилищный;
- деньги перечисляются только безналично — в банк или иному кредитору; наличными на руки их не выдают;
- жильё после погашения оформляется в общую собственность владельца сертификата, супруга и детей.
Подробнее о том, как использовать капитал при оформлении нового кредита, — в статье об ипотеке с материнским капиталом.
Сколько можно погасить
Можно направить весь остаток сертификата или его часть. Капитал можно тратить частями и сразу по нескольким направлениям — например, часть на ипотеку, часть на детский сад. Неизрасходованный остаток ежегодно индексируется с 1 февраля, заявление для этого не нужно.
Если сумма сертификата больше долга, СФР перечислит столько, сколько осталось погасить. Остаток останется на сертификате.
Многодетные семьи могут дополнительно получить отдельную выплату на погашение ипотеки. Условия — в статье про 450 тысяч многодетным на ипотеку.
Как подать заявление
Заявление о распоряжении капиталом подают в СФР. Доступные способы подачи уточните на сайте СФР или в своём банке.
- Возьмите в банке справку о размере задолженности.
- Подайте заявление о распоряжении средствами на погашение ипотеки и приложите документы.
- Дождитесь решения СФР — не более 5 рабочих дней.
- Проверьте, что банк зачислил деньги и пересчитал график платежей.
- Оформите доли детям после снятия обременения.
Если сведений из других ведомств не хватает, СФР может приостановить рассмотрение, но не более чем до 12 рабочих дней. Подробнее о сроках разобрали в статье о сроках рассмотрения заявления.
Документы
Основа пакета — паспорт владельца сертификата, кредитный договор и справка банка о размере задолженности. Если жильё уже оформлено в собственность, понадобятся сведения о праве собственности; если ещё нет (например, дом строится или жильё куплено по договору участия в долевом строительстве), — обязательство оформить его в общую собственность с детьми. Точный перечень уточните в банке и СФР: часть сведений СФР запрашивает сам.
Доли детям после погашения
Жильё, купленное или построенное с материнским капиталом, оформляется в общую собственность владельца сертификата, супруга и детей — включая детей, родившихся позже. Размер долей определяют по соглашению.
Как рассчитать доли и оформить их, рассказываем в статье о долях после погашения ипотеки.
Если СФР отказал
Причина отказа указывается в решении. Например, отказать могут, если кредит не жилищный или деньги просят перечислить не кредитору.
Что делать:
- Прочитайте причину в решении и исправьте её — например, возьмите у банка правильную справку или подтверждение целевого характера кредита.
- Подайте заявление повторно, устранив причину отказа.
- Если считаете отказ незаконным, его можно обжаловать, в том числе в суде.
Частые вопросы
Можно ли погасить ипотеку маткапиталом, если ребёнку нет 3 лет?
Да. Погашение ипотеки и жилищного займа, как и первоначальный взнос, — исключение из правила 3 лет: подать заявление можно сразу после рождения или усыновления ребёнка (ст. 7 ч. 6.1 закона № 256-ФЗ).
Сколько СФР рассматривает заявление о погашении ипотеки в 2026 году?
Не более 5 рабочих дней с даты приёма заявления. Если СФР ждёт сведения от других ведомств — до 12 рабочих дней. После одобрения СФР перечисляет деньги в банк в течение 5 рабочих дней со дня решения (п. 17 Правил, утв. постановлением Правительства № 862).
Можно ли получить маткапитал наличными вместо погашения ипотеки?
Нет. На ипотеку деньги перечисляются только безналично кредитору. Наличными можно получить лишь остаток до 10 000 ₽ после частичного использования сертификата.
Обязательно ли выделять доли детям после погашения ипотеки маткапиталом?
Да. Это обязанность по ч. 4 ст. 10 закона № 256-ФЗ: жильё оформляют в общую собственность родителей и детей, размер долей определяют по соглашению.
Нормы и источники
- Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ, ст. 7{target=“_blank”} — направления и сроки распоряжения
- Закон № 256-ФЗ, ст. 8{target=“_blank”} — срок рассмотрения заявления
- Закон № 256-ФЗ, ст. 10{target=“_blank”} — улучшение жилищных условий, доли детям
- Правила направления средств на улучшение жилищных условий, утв. постановлением Правительства от 12.12.2007 № 862
- СФР: размер материнского капитала{target=“_blank”}
- СФР: распоряжение материнским капиталом{target=“_blank”}
